Hasta 100% de LTV
Algunos inversionistas de programas para médicos ofrecen financiamiento sin enganche para quien califica. Otros manejan de 5 a 10% de enganche para su mejor nivel de precio.
Hipotecas para médicos y dentistas en Texas.
Hasta 100% de financiamiento, sin PMI, y un manejo de la deuda estudiantil que sí entiende cómo funciona la residencia. Para MD, DO, DDS, DMD y algunos profesionales de práctica avanzada.
- Hasta 100% de financiamiento
- Sin PMI
- Préstamos estudiantiles diferidos o en IBR fuera del DTI
Una hipoteca especializada, pensada para la forma en que un médico gana su dinero.
El llamado préstamo para médicos es un producto convencional especializado para profesionales de la salud, por lo general MD, DO, DDS y DMD, y con algunos prestamistas también DPM, OD, PharmD, NP y PA. El prestamista acepta el potencial de ingresos de una carrera médica como contrapeso de la deuda estudiantil pesada de la residencia y de los primeros años de ejercicio. El resultado es una hipoteca con términos que la mayoría de los médicos jóvenes simplemente no consiguen en un expediente convencional normal: poco o nada de enganche (pago inicial), sin seguro hipotecario aun con LTV alto, y una suscripción (underwriting) que trata de forma realista los préstamos estudiantiles diferidos o en pago basado en ingresos.
Cómo pasa un préstamo para médicos de la primera consulta a las llaves.
- 01
Verificar el título y la licencia médica
Confirmamos su título (MD, DO, DDS, DMD o una credencial de práctica avanzada que califique) y su licencia estatal vigente o su contrato de trabajo firmado. Muchos programas para médicos aceptan un contrato fechado de 60 a 90 días antes del cierre.
- 02
Cálculo de ingresos que trata bien la deuda estudiantil
Los préstamos estudiantiles diferidos, en indulgencia o en IBR y PAYE quedan fuera del cálculo o se toman por el pago real reportado, en lugar del 1% del saldo que se usa por costumbre. Para un residente o un fellow, esa sola regla puede cambiar el expediente de negado a aprobado.
- 03
Suscripción normal de crédito y reservas
El FICO, las reservas y la relación deuda-ingreso (DTI) se revisan contra la matriz del programa como en cualquier otro expediente. Lo que hacemos nosotros es llevar el expediente a varios inversionistas de programas para médicos para que el precio salga lo más limpio posible.
- 04
Asegurar la tasa
Cuando usted ya tiene contrato de compra, aseguramos la tasa para protegerlo de los movimientos del mercado hasta el cierre. Usted ve la misma confirmación del bloqueo que vemos nosotros.
- 05
Cierre
Los tiempos de TRID, el Closing Disclosure (declaración de cierre), la firma en la compañía de títulos, la transferencia de fondos y las llaves. El mismo camino que en cualquier otro préstamo, solo que armado para el ingreso de un médico.
Hecho para las familias médicas de Texas: residentes, fellows y médicos de planta.
Texas forma y emplea a más médicos que casi cualquier otro estado. El Texas Medical Center en Houston, UT Southwestern en Dallas, Baylor College of Medicine, UT Health San Antonio y Dell Medical en Austin producen un flujo constante de residentes y de médicos de planta nuevos que compran su primera casa. La suscripción convencional normal castiga justo a ese prestatario: un saldo estudiantil de seis cifras, un ingreso W-2 bajo durante la residencia y una capacidad futura de ingresos que la fórmula de las agencias simplemente no ve. En Q Mortgage trabajamos expedientes para médicos junto a los convencionales, así que sabemos qué inversionistas vienen más competitivos en precio, cuáles aceptan a NP y PA, y cuáles le permiten cerrar 60 días antes de que empiece su contrato.
Un préstamo para médicos es la herramienta correcta cuando:
- Usted es residente o fellow en Texas Medical Center, UT Southwestern, Baylor College of Medicine, UT Health San Antonio o UT Austin Dell Medical
- Usted va a empezar como médico de planta con su primer contrato firmado
- Usted es médico con una deuda estudiantil pesada pero con una carrera en ascenso
- Usted quiere hasta 100% de financiamiento sin PMI
- Usted compra casa por primera vez, en cualquier punto de su carrera médica
Por qué un préstamo para médicos rinde más que un expediente convencional al inicio de la carrera.
Sin PMI, aun con 100% de LTV
El seguro hipotecario va dentro de la tasa o simplemente no se cobra. Eso solo puede significar varios cientos de dólares menos al mes frente a un expediente convencional con 5% de enganche.
Los préstamos estudiantiles cuentan a su favor
Los préstamos estudiantiles diferidos, en IBR, en PAYE o en indulgencia quedan fuera del cálculo o se toman por el pago real, no por el 1% del saldo que hunde el DTI de un residente.
Montos de $1M+ disponibles
Los programas para médicos seguido llegan a $1M y varios inversionistas se estiran hasta $2M con buen crédito y buenas reservas. Sirve en los mercados más caros de Texas.
Se acepta el ingreso del contrato de médico de planta
Muchos inversionistas de programas para médicos cierran con el contrato firmado antes de que usted empiece a trabajar, por lo general de 60 a 90 días antes, y a veces más.
Varias estructuras disponibles
Hay opciones de 5/1 ARM, 7/1 ARM y tasa fija a 30 años. Modelamos las tres contra su plan de carrera antes de recomendarle una.
100%
LTV máximo disponible
Preguntas sobre el préstamo para médicos, respondidas.
¿Quién cuenta como profesional médico?
La mayoría de los programas para médicos cubren MD, DO, DDS y DMD. Muchos se extienden a DPM (podiatría), OD (optometría) y PharmD (farmacia). Cada vez más incluyen a enfermeras de práctica avanzada (NP) y a asistentes médicos (PA), aunque con términos más apretados. Confirmamos la elegibilidad con el inversionista específico antes de cotizar.
¿Qué pasa con mis préstamos estudiantiles?
Este es el beneficio principal. La suscripción convencional normal cuenta el 1% del saldo de su deuda estudiantil como pago mensual, algo demoledor para un residente con $300K en préstamos. Los programas para médicos excluyen por completo los préstamos diferidos y en indulgencia, y usan el pago real reportado de IBR o PAYE cuando existe. Ese solo cambio de regla es por lo general lo que mueve el expediente de la negación a la aprobación.
¿Necesito enganche?
Varios inversionistas de programas para médicos ofrecen hasta 100% de financiamiento, sin enganche. Otros piden 5% o 10% para su mejor nivel de precio. Modelamos el intercambio de tasa entre la estructura sin enganche y la de enganche bajo para que usted vea la diferencia real en el pago mensual.
¿Puedo cerrar antes de que empiece mi contrato?
Sí. La mayoría de los programas para médicos permiten cerrar de 60 a 90 días antes de la fecha en que usted empieza a trabajar, con base en un contrato firmado. Unos cuantos inversionistas se estiran más. Sirve mucho cuando usted se está mudando a Texas para una residencia o para una plaza de médico de planta y necesita estar en la casa desde el primer día.
¿Las enfermeras de práctica avanzada califican?
Algunos prestamistas sí extienden los programas para médicos a NP y PA, seguido con requisitos un poco más apretados de LTV o de FICO. Confirmamos contra las matrices vigentes de los inversionistas antes de emitir una preaprobación, porque la elegibilidad se mueve de un año a otro conforme más prestamistas abren el programa.
¿Cómo se manejan los bonos de contratación?
Los bonos de contratación documentados que se pagan al empezar el empleo por lo general se incluyen en el ingreso que califica cuando el contrato los respalda. Los estipendios y los apoyos de mudanza se revisan caso por caso. Nosotros armamos el contrato con cuidado para que la suscripción capture todo lo que a usted le corresponde.
¿Va a comprar su primera casa en Texas siendo profesional médico?
Los requisitos del préstamo para médicos de un vistazo.
- Título de MD, DO, DDS o DMD (algunos prestamistas aceptan DPM, OD, PharmD, NP y PA)
- Licencia médica vigente o contrato de trabajo firmado
- FICO de 700 o más por lo general (algunos programas aceptan 680)
- Reservas de 3 a 6 meses de PITI
- Residencia principal ocupada por el dueño
- Propiedad en Texas
- DTI de 45 a 50% o menos
- Monto del préstamo de hasta $1M–$2M según el prestamista
Préstamo para médicos, convencional y FHA.
| Enganche % | PMI | Manejo de la deuda estudiantil | Ideal para | |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo para médicos | 0–10% | Ninguno | Diferidos o en IBR excluidos, o por el pago real | Residentes, fellows y médicos de planta nuevos con deuda estudiantil alta |
| Convencional | 3–20% | Obligatorio con menos de 20% de enganche | 1% del saldo salvo que haya IBR documentado | Compradores con poca deuda y 20% o más de enganche |
| FHA | 3.5% | MIP inicial y mensual por la vida del préstamo | 0.5% del saldo o el pago real de IBR | Quien compra por primera vez con FICO más bajo, sea cual sea su profesión |
| Jumbo | 10–20% | Obligatorio con menos de 20% de enganche | 1% del saldo salvo que haya IBR documentado | Montos de préstamo arriba del rango conforme cuando el prestatario tiene reservas |
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Préstamo para profesionales médicos disponible en todo Texas, incluidas estas ciudades:
Otras formas en que cerramos
Préstamos convencionales
Para el médico que ya pasó la residencia, con menos deuda estudiantil e ingresos estándar, seguido la opción que más conviene a largo plazo cuando se cierra la ventana del inicio de carrera.
Más informaciónPréstamos jumbo
Montos de préstamo arriba del rango conforme para médicos de planta que compran en Southlake, Highland Park, West U y los corredores del Hill Country.
Más informaciónPréstamos por activos
Otra forma de calificar para médicos de planta con patrimonio alto que usan activos líquidos cuando documentar el ingreso tradicional se complica.
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