AYUDA PARA COMPRAR CASA

Programas de ayuda de Texas para su primera casa.

TSAHC, TDHCA y los programas de las ciudades pueden poner miles de dólares en el enganche (pago inicial) de su primera casa en Texas.

Programas del estado de Texas

Los tres programas de ayuda más grandes de Texas.

Texas tiene uno de los sistemas estatales de ayuda más activos del país. Casi todo lo manejan dos agencias del estado, TSAHC y TDHCA, y revisamos las dos en cada expediente de primera compra.

TSAHC My First Texas Home

TSAHC (Texas State Affordable Housing Corporation) maneja el programa My First Texas Home, que da ayuda para el enganche y para los costos de cierre en forma de subsidio o de segundo gravamen. El programa se amarra a una primera hipoteca a 30 años en versión FHA, VA, USDA o convencional. La ayuda suele andar entre 3 y 5% del monto del préstamo y se usa para el enganche y para los costos de cierre.

Requisitos principales

Comprar casa por primera vez (o ser veterano, que queda exento de esa regla)
Ingresos iguales o menores a los límites de TSAHC (cambian según el condado y el tamaño del hogar)
La propiedad tiene que estar en Texas
La propiedad tiene que ser su residencia principal
Pensado para precios de compra por debajo del límite de TSAHC (cambia)

Cómo se solicita

La solicitud se hace con un prestamista aprobado por TSAHC, y nosotros lo somos. La solicitud de la ayuda corre en paralelo con la de la primera hipoteca, y las dos se firman en el mismo cierre.

Programa de ayuda de TDHCA

TDHCA (Texas Department of Housing and Community Affairs) maneja dos programas centrales: My First Texas Home (distinto del programa de TSAHC que se llama igual, y sí, el nombre repetido confunde) y My Choice Texas Home. Los dos financian ayuda para el enganche y para los costos de cierre, normalmente de 2 a 5% del monto del préstamo. Se montan sobre una primera hipoteca FHA, VA, USDA o convencional a 30 años.

Requisitos principales

Comprar casa por primera vez (o comprar en un censo marcado como zona prioritaria por TDHCA)
Ingresos iguales o menores a los límites de TDHCA (cambian según el condado y el tamaño del hogar)
La propiedad tiene que estar en Texas
La propiedad tiene que ser su residencia principal
El precio máximo de compra cambia según la zona

Cómo se solicita

La solicitud se hace con un prestamista aprobado por TDHCA. Los límites de ingresos, los límites de bienes y los mapas de zonas prioritarias están publicados en el sitio de TDHCA.

Home Sweet Texas Home Loan

El programa de TSAHC financiado con bonos, para quien no entra como comprador de primera vez o para quien pasa los límites de ingresos de My First Texas Home. La mecánica de la ayuda es la misma, subsidio o segundo gravamen amarrado a una primera hipoteca a 30 años, pero alcanza a más familias de Texas que ya tuvieron casa antes.

Requisitos principales

No pide que sea su primera casa (también entra quien ya compró antes)
Límites de ingresos más altos que los de My First Texas Home (alcanza a más hogares)
La propiedad tiene que estar en Texas
La propiedad tiene que ser su residencia principal
Límites de precio de compra y de monto del préstamo publicados por TSAHC

Cómo se solicita

La solicitud se hace con la misma red de prestamistas aprobados por TSAHC. En cada expediente revisamos los dos, My First Texas Home y Home Sweet Texas Home Loan.

Programas locales de ayuda

Programas de ciudades y condados en el área de DFW.

Muchas ciudades de Texas manejan su propio programa de ayuda, y ese se puede montar encima de la ayuda del estado y de la primera hipoteca. Los fondos suelen ser limitados y cambian de un año a otro, así que conviene revisar la disponibilidad del momento cuando usted solicite.

Ciudad de Dallas

El Mortgage Assistance Program (MAP) de la ciudad de Dallas da hasta $50,000 de ayuda con pago diferido a quien compra por primera vez y califica dentro de los límites de la ciudad. Hay límites de ingresos y mapas de zonas prioritarias.

Ciudad de Fort Worth

El Homebuyer Assistance Program (HAP) da hasta $20,000 de ayuda con pago diferido a los compradores que califican en Fort Worth. Se perdona después de un tiempo viviendo en la casa.

Ciudad de McKinney

McKinney maneja un Homebuyer Assistance Program con recursos del condado de Collin, con límites de ingresos y zonas marcadas. Los fondos son limitados y dependen de que haya disponibilidad.

Ciudad de Plano

Plano participa en programas regionales para compradores de primera vez, junto con agencias de asesoría aprobadas por HUD. Los detalles cambian de un año a otro conforme se renuevan los ciclos de fondos.

Esta lista no es toda la historia. Muchas ciudades chicas de Texas abren ayuda dirigida cuando tienen fondos. En cada expediente revisamos qué hay abierto y qué le aplica a la dirección exacta de su casa.

Cómo se monta la ayuda sobre su préstamo

La ayuda se monta encima de un FHA, un convencional, un VA o un USDA.

La ayuda de Texas no es una hipoteca aparte. Es un subsidio o un segundo gravamen que financia el enganche y los costos de cierre de una primera hipoteca separada. Esa primera hipoteca trae su propio mínimo de FICO, su propia relación deuda-ingreso (DTI) y su propio precio. TSAHC, TDHCA y los programas locales agregan la capa de ayuda encima.

Casi todos los compradores de primera vez en Texas que usan ayuda la combinan con FHA (3.5% de enganche), con un convencional de 3%, con VA (0% para veteranos) o con USDA (0% en las zonas elegibles). La estructura combinada puede dejar muy poco efectivo para cerrar, sobre todo cuando el vendedor aporta un crédito encima.

En cada expediente con ayuda modelamos la torre completa: capital e intereses de la primera hipoteca, seguro hipotecario, depósito en garantía (escrow), la forma de la ayuda (subsidio o segundo gravamen) y el efectivo que le queda por llevar. Nada de sorpresas en la mesa de cierre.

Preguntas frecuentes

Lo que más nos preguntan sobre la ayuda en Texas.

¿De cuánto puede ser la ayuda para el enganche en Texas?

Casi todos los programas estatales de Texas (TSAHC, TDHCA) dan de 2 a 5% del monto del préstamo, normalmente como subsidio (no se devuelve) o como segundo gravamen de pago diferido (se paga cuando usted vende, refinancia o liquida la primera hipoteca). Los programas de ciudades y condados pueden sumar más ayuda, a veces de $10,000 a $50,000 o más, según el programa y la zona. Juntando las dos capas, quien compra por primera vez y califica a veces alcanza a cubrir casi todo el enganche y los costos de cierre.

¿La ayuda para el enganche en Texas hay que devolverla?

Depende de cómo esté armado el programa. La ayuda de TSAHC y de TDHCA que llega como subsidio no se devuelve. La que llega como segundo gravamen se paga cuando usted vende, refinancia o liquida la primera hipoteca, unas veces con pagos diferidos y sin intereses, otras veces en abonos de interés bajo. Los programas de las ciudades cambian mucho entre sí. Algunos se perdonan después de un tiempo viviendo usted en la casa, por ejemplo cinco años de ocuparla. Le explicamos las condiciones de pago de cada programa antes de que solicite.

¿Puedo juntar la ayuda de Texas con un préstamo FHA?

Sí. TSAHC, TDHCA y casi todos los programas locales de Texas están hechos para montarse encima de una primera hipoteca FHA, VA, USDA o convencional. La combinación de FHA como primera hipoteca más la ayuda del estado como segundo gravamen es uno de los caminos más comunes para comprar por primera vez en Texas, y muchas veces deja muy poco efectivo para cerrar cuando el vendedor aporta créditos.

¿Qué puntaje de crédito piden para la ayuda de Texas?

TSAHC pide 620 de FICO como mínimo en casi todos sus programas. TDHCA también pide 620 en casi todos sus productos. El mínimo real de la combinación lo marca la primera hipoteca: el FHA arranca en 580 y el convencional en 620. Un puntaje más alto le mejora el precio de la primera hipoteca. Las condiciones de la ayuda casi no cambian por arriba del mínimo de 620.

¿Cuánto tarda un cierre con ayuda de Texas?

Normalmente lo mismo que un cierre sin ayuda. La solicitud de la ayuda corre en paralelo con la de la primera hipoteca y las dos se firman en el mismo cierre. La excepción son algunos programas municipales que piden un curso de educación para compradores aprobado por HUD (8 horas, en línea o presencial) antes del cierre. Esos los señalamos desde el principio para que le dé tiempo de tomarlo.

¿Quiere saber si podría calificar para la ayuda de Texas?

Revisamos su expediente contra TSAHC, TDHCA y los programas locales, y le decimos cuánto efectivo tendría que llevar de verdad. Revisión ágil de precalificación y preaprobación, con los siguientes pasos claros.

Obtener preaprobación

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