El PMI se puede quitar
Cuando usted llega al 80% de LTV, por abonos o por avalúo, el PMI se cae. A diferencia del MIP de FHA, no lo paga durante toda la vida del préstamo.
Préstamos convencionales en Texas.
El estándar flexible. Desde 3% de enganche (pago inicial) con FICO de 620 o más, y un PMI que se puede quitar en lugar de pagarlo para siempre.
- 3% de enganche con FICO de 620 o más (compra de primera vez)
- El PMI se puede quitar al 80% de relación préstamo-valor (LTV)
- Hasta $832,750 de préstamo conforme en la mayoría de los condados de Texas
Una hipoteca de fondeo privado respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac.
Un préstamo convencional es cualquier hipoteca que el gobierno federal no asegura, es decir, que no es FHA, ni VA, ni USDA. La gran mayoría de los préstamos convencionales en Estados Unidos se escriben con las normas de Fannie Mae o de Freddie Mac (en conjunto, las Government-Sponsored Enterprises) para poder venderse en el mercado secundario. Esa estandarización es la razón por la que el préstamo convencional suele salir más barato en costo total a largo plazo para quien tiene crédito fuerte e ingresos estables.
Cómo pasa un préstamo convencional de la primera consulta a las llaves.
- 01
Precalificación con consulta suave
Hacemos una consulta suave de crédito, sin afectar su FICO, y unas cuentas rápidas de ingresos y activos. Usted sale con un rango de precio realista y con la lista corta de programas que le corresponden.
- 02
Preaprobación completa
Reunimos talones de pago, formularios W-2, dos años de declaraciones de impuestos y estados de cuenta. Pasamos el expediente por el sistema automatizado de suscripción (underwriting), Desktop Underwriter o Loan Product Advisor, antes de emitir la carta.
- 03
La búsqueda de casa
Usted busca con una preaprobación en la que los agentes de venta confían. Coordinamos con su agente los términos de la oferta, las contingencias de financiamiento y las ventanas de inspección.
- 04
Contrato y avalúo
Cuando le aceptan la oferta, ordenamos un avalúo. En algunos préstamos podemos usar una exención de avalúo si el sistema automatizado lo permite, y eso ayuda de verdad en el calendario.
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Suscripción y condiciones
El expediente pasa a un suscriptor convencional. Le damos una sola lista de condiciones con fechas límite, no un goteo de peticiones nuevas.
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Autorización de cierre y fondeo
Le enviamos el Closing Disclosure (declaración de cierre) por lo menos tres días hábiles antes del cierre, según TRID. Usted firma en la compañía de títulos, se transfieren los fondos y recibe las llaves.
Menor costo a largo plazo para quien tiene crédito fuerte.
Para quien compra con FICO de 720 o más e ingresos estables, el convencional por lo general sale más barato en costo total que FHA: tasas base más bajas, PMI más bajo y un PMI que se cae al llegar al 80% de LTV. A cambio, la revisión de crédito y de relación deuda-ingreso (DTI) es más estricta. Nuestro trabajo es afinar su expediente antes de que llegue a la suscripción: la estrategia de enganche, la estructura del seguro hipotecario y, para quien compra por primera vez, el producto de enganche bajo de Fannie o Freddie que le corresponda (HomeReady, Home Possible o el 97% de LTV estándar).
El convencional es la herramienta correcta cuando:
- Su FICO es de 720 o más y usted busca el costo total más bajo
- Usted puede dar de 5% a 20% de enganche y quiere un PMI que se pueda quitar
- Usted compra por primera vez, tiene crédito fuerte y prefiere 3% de enganche en lugar de FHA
- Usted compra una residencia principal, una segunda casa o una propiedad de inversión
- Su monto de préstamo está en el límite conforme de su condado o por debajo (por lo general $832,750 en Texas)
Por qué el convencional funciona para los compradores de Texas con crédito fuerte.
Tasas base más bajas con crédito fuerte
El precio del convencional se ajusta por riesgo según el FICO y el LTV. Quien pasa de 740 de FICO y da 20% de enganche por lo general ve el precio más favorable.
Propiedades de inversión y segundas casas
El convencional es el único programa de uso general que permite propiedades donde el dueño no vive. FHA, VA y USDA exigen residencia principal.
Exención de avalúo posible
En expedientes bien calificados, el sistema automatizado de suscripción puede aprobar una exención de avalúo, y eso ahorra una semana de calendario y alrededor de $600 en cargos.
Montos de préstamo más altos
Los límites de préstamo conforme llegan hasta el límite publicado para su condado, $832,750 en la mayoría de los condados de Texas. Por encima de eso, entran los programas jumbo convencionales.
Tipos de propiedad flexibles
Casa unifamiliar, townhouse, condominio (warrantable y non-warrantable limitado), de 2 a 4 unidades y casas prefabricadas sobre cimentación permanente.
3%
Enganche mínimo (compra de primera vez)
Preguntas sobre el préstamo convencional, respondidas.
¿En qué se diferencia el PMI del seguro hipotecario de FHA?
El seguro hipotecario privado (PMI) se requiere en los préstamos convencionales cuando usted da menos de 20% de enganche. Lo importante es que el PMI se cae solo al llegar a 78% de LTV por amortización, y se puede quitar a petición suya al 80% de LTV. El MIP de FHA, en cambio, por lo general dura toda la vida del préstamo, salvo que usted dé 10% o más de enganche o refinancie a convencional. Esa posibilidad de quitarlo es la ventaja de costo a largo plazo que separa al convencional de FHA.
¿De verdad necesito 20% de enganche para no pagar PMI?
No. Con 20% de enganche usted evita el PMI desde el cierre, pero el PMI se puede quitar a medida que crece su plusvalía. Dar menos (de 3% a 19%) solo significa pagar PMI unos años hasta llegar al 80% de LTV por abonos o por apreciación. Para la mayoría de los compradores en mercados que suben, dar de 5% a 10% de enganche con PMI sale mejor en las cuentas que esperar años para juntar 20%.
¿Cuál es el límite de préstamo conforme en Texas?
La FHFA fija un límite base de préstamo conforme para las propiedades de una unidad y lo actualiza cada noviembre. Los condados designados de costo alto pueden llevar uno más alto. Para 2026, ese límite base es $832,750 en la mayoría de los condados de Texas. Por encima del límite que le toca a su condado, el préstamo se considera "jumbo" y sigue otras reglas de suscripción (por lo general piden más enganche y más reservas). Revisamos el límite vigente en cada expediente.
¿Qué me conviene más, convencional o FHA?
El convencional suele convenir arriba de ~720 de FICO con ingresos W-2 estables: tasa más baja, PMI que se puede quitar y menor costo a largo plazo. FHA suele convenir por debajo de ~680 de FICO o con un DTI arriba de 45%, porque el programa es más flexible en los dos puntos. Modelamos los dos lado a lado antes de recomendar uno. Muchas veces la respuesta es "FHA para su primera casa y convencional para su refinanciamiento dentro de dos años, cuando su plusvalía y su crédito ya hayan mejorado".
¿Puedo usar un préstamo convencional para una propiedad de inversión?
Sí. El convencional es el único programa de uso general que permite financiamiento donde el dueño no vive. A cambio: por lo general de 15% a 25% de enganche, tasas un poco más altas que las de una residencia principal y requisitos más estrictos de DTI y de reservas. Financiamos préstamos convencionales de propiedad de inversión con regularidad.
¿Cuánto tarda en cerrar un préstamo convencional?
El tiempo de un préstamo convencional se cuenta desde un contrato completamente ratificado. Un expediente limpio con exención de avalúo aprobada avanza más rápido, porque no hay avalúo que esperar. La variable que más pesa es el avalúo, porque sin exención el calendario depende de la disponibilidad de avaluadores en su zona.
¿Quiere ver si el convencional es lo que le conviene?
Los requisitos del préstamo convencional de un vistazo.
- FICO de 620 o más (precio más favorable desde 740)
- Enganche desde 3% (compra de primera vez) hasta 25% o más (inversión)
- DTI normalmente hasta 45% (algunos programas permiten hasta 50% con factores fuertes)
- Dos años de historial de trabajo (los estudios pueden contar)
- Dos años de declaraciones de impuestos (o solo W-2 para quien recibe salario)
- Dos meses de estados de cuenta, con el origen documentado de los depósitos grandes
- PMI obligatorio por debajo de 80% de LTV, se puede quitar a petición al 80% de LTV y sale solo al 78%
Convencional, FHA y VA de un vistazo.
| Convencional | FHA | VA | |
|---|---|---|---|
| Enganche mínimo | 3% (compra de primera vez) | 3.5% (FICO de 580 o más) | 0% |
| FICO mínimo | 620 (precio más favorable desde 740) | 580 (o 500 con 10% de enganche) | De 580 a 620 (requisito del prestamista) |
| Seguro hipotecario | PMI, se puede quitar al 80% de LTV | MIP, por lo general toda la vida del préstamo | Sin PMI, una cuota de financiamiento única |
| Ideal para | Compradores con crédito fuerte, inversión o segunda casa | Quien compra por primera vez o reconstruye su crédito | Veteranos, militares en servicio activo y cónyuges que califican |
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Préstamo convencional disponible en todo Texas, incluidas estas ciudades:
Otras formas en que cerramos
Préstamos FHA
Para quien compra por primera vez o reconstruye su crédito. 3.5% de enganche con FICO de 580.
Más informaciónPréstamos VA
Cero enganche y sin PMI para veteranos, militares en servicio activo y cónyuges que califican.
Más informaciónPréstamos USDA
Cero enganche para compradores en zonas rurales elegibles de Texas. Aplican límites de ingresos.
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