Cero enganche
100% de financiamiento sobre el valor del avalúo. También puede financiar dentro del préstamo la cuota inicial de garantía, así que en la práctica puede comprar sin poner dinero.
Préstamos USDA para el Texas rural y suburbano.
Cero enganche (pago inicial) para quien compra en las zonas elegibles de Texas, y hay muchas más zonas elegibles de las que usted se imagina. Respaldado por USDA Rural Development, estructurado por nosotros.
- 0% de enganche en las propiedades elegibles
- Límites de ingresos por condado, y muchas familias de Texas podrían calificar
- Seguro hipotecario mensual más bajo que el de FHA
Un préstamo del gobierno sin enganche para el Texas rural y suburbano.
Un préstamo USDA es una hipoteca garantizada por el U.S. Department of Agriculture bajo el Section 502 Guaranteed Loan Program. Lo administra USDA Rural Development con la meta de que más familias tengan casa propia en comunidades rurales y en los suburbios que califican. Dos cosas hacen único al USDA: cero enganche para quien califica, y una cobertura que se extiende mucho más allá de lo que la mayoría se imagina cuando oye la palabra rural. Buena parte del condado de Collin, del condado de Denton, del condado de Kaufman y del condado de Rockwall, y casi todo el este de Texas, caen dentro de las zonas elegibles de USDA, y esas zonas se revisan dirección por dirección con el USDA Eligibility Map.
Cómo pasa un préstamo USDA de la primera consulta a las llaves.
- 01
Revisión de la propiedad y de los ingresos
Antes que nada pasamos la dirección por el USDA Eligibility Map y comparamos el ingreso del hogar contra el límite del condado. Si las dos cosas pasan, USDA está sobre la mesa.
- 02
Precalificación con consulta suave
Hacemos una consulta suave de crédito, sin afectar su FICO, y unas cuentas rápidas de ingresos. Usted sale sabiendo si USDA es el programa más fuerte para su expediente.
- 03
Preaprobación completa
Reunimos talones de pago, formularios W-2, declaraciones de impuestos (USDA verifica todos los ingresos del hogar, no solo los del solicitante) y estados de cuenta. El expediente pasa por GUS, el motor de suscripción (underwriting) automática del USDA.
- 04
La búsqueda de casa en zonas elegibles
Le compartimos las zonas elegibles de USDA a su agente de bienes raíces para que usted solo vea casas que de verdad puede financiar con USDA. Nada de fines de semana perdidos.
- 05
Contrato, avalúo y compromiso condicional de USDA
Cuando le aceptan la oferta, ordenamos un avalúo USDA y mandamos el expediente a USDA Rural Development para el compromiso condicional, que se requiere antes del cierre final.
- 06
Suscripción, condiciones y fondeo
El prestamista libera las condiciones en paralelo con el compromiso condicional de USDA. Le enviamos el Closing Disclosure (declaración de cierre) por lo menos tres días hábiles antes del cierre, según TRID. Usted firma en la compañía de títulos, se transfieren los fondos y recibe las llaves.
Cero enganche, sin la cuota de financiamiento del VA ni el MI de por vida de FHA.
USDA es el programa más ignorado de Texas. La mayoría de los compradores da por hecho que no califica porque la etiqueta dice rural, y la mayoría de los agentes no sabe que muchas direcciones en la orilla suburbana de DFW, Houston, San Antonio y Austin sí califican. Cuando la propiedad y los ingresos pasan, USDA puede salir más barato al mes que FHA y que el convencional. Nuestro trabajo es hacer la revisión de elegibilidad desde el primer día y armar bien el expediente: el cálculo del ingreso del hogar, las razones de calificación y lo que hay que esperar de un avalúo USDA.
USDA es la herramienta correcta cuando:
- Usted quiere comprar en una zona elegible de USDA (nosotros revisamos la dirección, y muchos suburbios de Texas califican)
- El ingreso de su hogar está en o por debajo del límite de USDA para el condado (por lo general hasta ~115% de la mediana del área)
- Usted tiene poco o nada ahorrado para el enganche
- Su FICO es de 620 o más (algunos prestamistas llegan a 580 con suscripción manual)
- Usted compra una residencia principal, sea casa unifamiliar, townhouse o condominio elegible
Por qué USDA le conviene a quien compra en una zona elegible de Texas.
Seguro hipotecario más bajo que FHA
USDA cobra una cuota inicial de garantía de 1.0% más una cuota anual de 0.35%, bastante más barato que el 1.75% de UFMIP de FHA y su MIP anual de ~0.55% en la mayoría de los expedientes.
Tasas de interés competitivas
Como el USDA está garantizado por el gobierno, los prestamistas le ponen precio parecido al de FHA, muchas veces un poco por debajo del convencional para quien tiene crédito promedio.
Sin PMI
USDA usa una cuota anual en lugar del PMI tradicional. La cuota va dentro de su pago mensual y por lo general sale más baja que el PMI convencional equivalente con enganches pequeños.
Revisión de crédito flexible
Los expedientes aprobados por GUS llevan una suscripción simplificada. Los que quedan en la raya pueden pasar a suscripción manual, donde se pesan los factores compensatorios: ingreso residual, ahorros y una relación deuda-ingreso (DTI) baja.
Más territorio elegible del que se cree
Las zonas elegibles de USDA cubren mucho más de Texas de lo que sugiere la palabra rural. Partes importantes de los suburbios de afuera de DFW, del norte de Texas, del este de Texas y del Hill Country califican.
0%
Enganche en zonas elegibles
Preguntas sobre el préstamo USDA, respondidas.
¿Cómo sé si una casa es elegible para USDA?
USDA publica un mapa interactivo de elegibilidad que marca las direcciones parcela por parcela. Nosotros revisamos cada dirección antes de emitir una preaprobación USDA, y tenemos las zonas en mente cuando trabajamos la búsqueda con su agente. A muchos compradores les sorprende que los pueblos de la orilla de DFW (Anna, Princeton, Melissa, Aubrey, Pilot Point y muchos otros) y buena parte del este de Texas, del norte de Texas y del Hill Country queden dentro de la zona.
¿Cuáles son los límites de ingresos de USDA en Texas?
USDA topa el ingreso del hogar en alrededor de 115% de la mediana de ingresos del área para el condado, con ajustes según el tamaño del hogar. La cantidad exacta cambia por condado y por tamaño de familia, y la revisamos en cada expediente antes de cotizar USDA. Algo importante: USDA cuenta el ingreso de todos los adultos del hogar, no solo el de las personas que van en el préstamo, y eso es distinto de cómo trabajan FHA y el convencional.
¿Me conviene más USDA o FHA?
Cuando la propiedad y los ingresos califican para USDA, por lo general sale más barato al mes que FHA: la cuota anual de USDA (~0.35%) es más baja que el MIP anual de FHA (~0.55% en la mayoría de los expedientes) y usted puede comprar sin enganche en lugar del 3.5% de FHA. El detalle son los límites de elegibilidad, porque FHA no restringe la ubicación de la propiedad ni pone un límite de ingresos al hogar. Modelamos los dos lado a lado cuando los dos son posibles.
¿El préstamo USDA tiene costos de cierre?
Sí. Los préstamos USDA llevan los costos de cierre normales: título, avalúo, suscripción y demás. Ahora bien, USDA permite que el vendedor pague hasta 6% del precio de compra hacia sus costos de cierre, y usted puede financiar hasta 100% del valor del avalúo. Al juntar el crédito del vendedor con esa estructura, muchos compradores de USDA cierran poniendo muy poco dinero de su bolsillo.
¿Qué es la cuota de garantía de USDA?
USDA cobra una cuota inicial de garantía de 1.0% del monto del préstamo, que se puede financiar dentro del préstamo, y una cuota anual de 0.35% que se cobra cada mes dentro de su pago. Esta es la versión de seguro hipotecario que usa USDA. Las cuotas sostienen el programa y no se le pagan al prestamista.
¿Cuánto tarda en cerrar un préstamo USDA?
El tiempo de un préstamo USDA se cuenta desde un contrato completamente ratificado y se alarga más que el de FHA o el del convencional. El tiempo de más viene del paso del compromiso condicional, porque el expediente va a USDA Rural Development antes de la autorización de cierre y los tiempos de respuesta cambian por región. Le ponemos expectativas de calendario a su agente desde el principio para que el contrato refleje la realidad.
¿Quiere saber si su dirección califica para USDA?
Los requisitos del préstamo USDA de un vistazo.
- La propiedad debe estar dentro de la zona del USDA Eligibility Map para el condado
- Ingreso del hogar en o por debajo del límite de USDA para el condado (~115% de la mediana del área, ajustado por tamaño de familia)
- FICO de 620 o más para la aprobación simplificada por GUS (abajo de eso hay suscripción manual)
- DTI normalmente hasta 41% (o más alto con factores compensatorios)
- Ocupación del dueño: tiene que ser su residencia principal
- Dos años de historial de trabajo (para los recién graduados, los estudios cuentan)
- Cuota inicial de garantía (1.0%) más cuota anual (0.35%), las dos dentro de la estructura del pago
USDA, FHA, VA y convencional de un vistazo.
| USDA | FHA | VA | Convencional | |
|---|---|---|---|---|
| Enganche mínimo | 0% | 3.5% (FICO de 580 o más) | 0% | 3% (compra de primera vez) |
| FICO mínimo | 620 por GUS, 580 manual | 580 (o 500 con 10% de enganche) | De 580 a 620 (requisito del prestamista) | 620 (precio más favorable desde 740) |
| Seguro hipotecario | 1.0% inicial más 0.35% anual | MIP, por lo general toda la vida del préstamo | Sin PMI, una cuota de financiamiento única | PMI, se puede quitar al 80% de LTV |
| Límite de ingresos | Sí, por condado | No | No | No |
| Restricción de ubicación | Sí, zonas elegibles de USDA | No | No | No |
| Ideal para | Compradores en zona elegible con ingresos moderados | Quien compra por primera vez o reconstruye su crédito | Veteranos, militares en servicio activo y cónyuges que califican | Compradores con crédito fuerte, inversión o segunda casa |
¿Quiere avanzar con Préstamo USDA?
Obtenga una revisión de preaprobación con consulta suave y una idea clara de cuánto puede pedir prestado. Sin afectar su crédito, sin sorpresas.
Préstamo USDA disponible en todo Texas, incluidas estas ciudades:
Otras formas en que cerramos
Préstamos FHA
Para quien compra por primera vez o reconstruye su crédito cuando USDA no está disponible. 3.5% de enganche con FICO de 580.
Más informaciónPréstamos VA
Cero enganche para veteranos, militares en servicio activo y cónyuges que califican, en cualquier parte de Texas.
Más informaciónPréstamos convencionales
Para compradores con FICO de 620 o más. Menor costo a largo plazo cuando usted ya tiene crédito e ingresos estables.
Más información