Acceso revolvente a la plusvalía de su casa. La Sección 50(a)(6) de Texas rige por igual los préstamos sobre la plusvalía y los HELOC, y nosotros armamos su línea para cumplirla, con el margen de maniobra que usted necesita.
Un HELOC es una línea de crédito revolvente respaldada por su casa, algo así como una tarjeta de crédito con su casa de colateral. Usted dispone, paga y vuelve a disponer durante el periodo de disposición (por lo general 10 años), y después entra al periodo de pago (por lo general de 10 a 20 años), donde va bajando el saldo pendiente y ya no puede tomar disposiciones nuevas. La tasa es variable, por lo general Prime más un margen que se fija al originar. En Texas, los HELOC sobre una residencia principal se rigen por el Artículo XVI Sección 50(a)(6) de la Constitución de Texas, o sea las mismas protecciones constitucionales que rigen los HELOAN y los refinanciamientos con retiro de efectivo (tope de 80% de LTV combinado, periodo de reflexión de 12 días, tope de 2% en costos de cierre, un solo préstamo sobre la plusvalía a la vez, consentimiento del cónyuge). La explicación canónica de la Sección 50(a)(6) vive en nuestra página de préstamo sobre la plusvalía. Esta página se concentra en cómo funciona el HELOC.
El valor de avalúo por 80% menos todos los gravámenes existentes (la primera hipoteca y cualquier otra deuda registrada contra la propiedad) da la línea máxima bajo el tope constitucional de Texas. Nosotros modelamos la cifra exacta en dólares en cada expediente.
Los HELOC de Texas son de documentación completa: ingresos (formularios W-2, talones de pago, declaraciones de impuestos), activos, deudas y el estado de cuenta de su primera hipoteca. Aplican las mismas divulgaciones que a cualquier hipoteca de consumo, más los avisos propios de la Sección 50(a)(6).
Una vez que usted recibe el aviso requerido de la Sección 50(a)(6) y entrega una solicitud por escrito, Texas obliga a que pasen por lo menos 12 días calendario antes de que la línea pueda cerrar. No es renunciable. Nosotros programamos el expediente alrededor de eso desde el primer día.
La Sección 50(a)(6) exige que el cierre pase en la oficina del prestamista, en el despacho de un abogado o en una compañía de títulos. Los dos cónyuges tienen que dar su consentimiento y firmar si el prestatario es casado. Los costos de cierre se verifican contra el tope constitucional de 2%.
Después del cierre y de cualquier periodo de rescisión que aplique, la línea de crédito queda disponible. Usted puede disponer hasta su límite aprobado, pagar y volver a disponer a lo largo del periodo de disposición de 10 años. Cuando ese periodo termina, el saldo pendiente pasa al periodo de pago (por lo general de 10 a 20 años) y ya no se permiten más disposiciones.
Un HELOC es la herramienta correcta cuando usted no necesita cada dólar el primer día. Una remodelación que se paga sobre la marcha, un colchón de liquidez para una emergencia que a lo mejor llega y a lo mejor no, fondos puente entre la venta de una casa y la compra de la siguiente, el manejo del flujo de efectivo de un trabajador independiente. En todas esas situaciones un HELOAN de suma fija lo tendría pagando intereses sobre dinero que todavía no gasta. Un HELOC cobra intereses solo sobre lo que usted ya dispuso. La Sección 50(a)(6) de Texas rige la estructura, y nosotros armamos el expediente para cumplirla: 80% de LTV combinado, periodo de reflexión de 12 días, tope de 2% en costos de cierre, consentimiento del cónyuge y un solo préstamo sobre la plusvalía a la vez. A los prestamistas de fuera del estado se les pasan seguido estas reglas.
Use la línea, páguela y úsela otra vez, todo dentro del periodo de disposición de 10 años. Se parece más a una tarjeta de crédito que a un préstamo tradicional a plazos, pero respaldada por la plusvalía de su casa.
Su línea aprobada puede ser de seis cifras, pero usted paga intereses solo sobre el saldo pendiente que de verdad dispuso. Sirve mucho cuando no necesita cada dólar de una vez.
Las tasas de HELOC por lo general son Prime más un margen, que al principio suele quedar por debajo de la tasa de un HELOAN fijo. El intercambio es el riesgo de tasa si Prime sube durante su periodo de disposición.
La estructura estándar es un periodo de disposición de 10 años seguido de un periodo de pago de 10 a 20 años. Durante la disposición, los pagos pueden ser de solo intereses sobre lo dispuesto, lo que le da aire en el flujo de efectivo mientras tiene dinero dispuesto de la línea.
Tope de 80% de LTV combinado, periodo de reflexión de 12 días, tope de 2% en costos de cierre, lugares de cierre permitidos y consentimiento del cónyuge, todo armado en su expediente desde el primer día para que el gravamen sí tenga fuerza legal.
La mayoría de los HELOC le dejan bajar el saldo pendiente cuando quiera y sin multa. Sirve si su proyecto termina por debajo del presupuesto, si llega un evento de liquidez esperado, o si usted simplemente quiere bajar su exposición a la tasa variable.
| Estructura | Tipo de tasa | Ideal para | Notas propias de Texas | |
|---|---|---|---|---|
| HELOC | Línea de crédito revolvente respaldada por su casa | Variable (Prime más margen) | Acceso flexible a la plusvalía sobre la marcha durante un periodo de disposición de 10 años | Sección 50(a)(6): 80% de LTV combinado, periodo de reflexión de 12 días, tope de 2% en costos de cierre, y cuenta como su único préstamo sobre la plusvalía |
| HELOAN | Segunda hipoteca de suma fija | Fija | Un gasto único ya conocido sin tocar la primera hipoteca que usted ya tiene | Las mismas protecciones de la Sección 50(a)(6), y sigue vigente la regla de un solo préstamo sobre la plusvalía a la vez |
| Refinanciamiento con retiro de efectivo | Una primera hipoteca nueva que reemplaza a la que ya tiene y se entrega como suma fija | Fija (lo típico) | Usar la plusvalía en una sola transacción con un solo pago consolidado | Las mismas protecciones de la Sección 50(a)(6), y cuenta como su único préstamo sobre la plusvalía |
| Línea de crédito personal | Línea revolvente sin garantía | Variable (por lo general bastante más alta que la respaldada por la casa) | Cantidades más chicas, apertura más rápida, o quien prefiere no gravar su casa | Sin restricciones constitucionales de Texas, pero sin la casa de colateral las tasas salen bastante más altas |
Obtenga una revisión de preaprobación con consulta suave y una idea clara de cuánto puede pedir prestado. Sin afectar su crédito, sin sorpresas.
Segunda hipoteca de suma fija, y la explicación canónica de la Sección 50(a)(6).
Más informaciónUna primera hipoteca nueva y más grande que liquida la que ya tiene y le entrega efectivo, también regida por la Sección 50(a)(6).
Más informaciónRefinancie solo por tasa o por plazo, sin sacar efectivo y sin las restricciones de la Sección 50(a)(6).
Más información